Waarom een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) ben je verzekerd tegen je eigen arbeidsongeschiktheid. De verzekering zorgt ervoor dat je een periodieke uitkering krijgt wanneer je niet kunt werken vanwege een ziekte of ongeval. Ook krijg je vaak professionele hulp om je weer aan het werk te krijgen.
Als werkgever heb je met een ziekteverzuimverzekering je personeel waarschijnlijk verzekerd tegen ziekte en arbeidsongeschiktheid. Maar hoe staat het met jou? Je kunt zelf natuurlijk ook te maken krijgen met ziekte, een ongeval of een burn-out. Er is altijd een risico dat jou iets overkomt. Met een AOV ben je hier als ondernemer tegen verzekerd.
Inkomen behouden
Je zorgt er met een AOV voor dat jij je inkomen behoudt. Als je een langere periode niet kunt werken vanwege een ongeval, ziekte of burn-out, krijg je een vooraf afgesproken bedrag periodiek uitbetaald door je verzekeraar.
Hulp bij re-integratie
Bovendien word je, als dat nodig is, geholpen bij de re-integratie en krijg je bij veel verzekeraars in het kader van preventie ook een persoonlijke gezondheidscheck en coaching om arbeidsongeschiktheid te voorkomen.
Wil je meer weten over de voordelen van een AOV voor jou als ondernemer? Bekijk dan deze video:
Wanneer is een AOV verplicht?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is nog niet wettelijk verplicht voor ondernemers. Maar er zijn wel concrete plannen om een verplichte AOV in te voeren voor alle ondernemers in Nederland. De AOV wordt dan ook verplicht voor ondernemers in het MKB, inclusief zzp'ers.
Die verplichte AOV moet maximaal 195 euro per maand gaan kosten. Wie langer dan een jaar ziek is en daardoor niet het minimumloon kan verdienen, krijgt een uitkering. De uitkering bedraagt 70% van de gemiddelde winst tot maximaal het minimumloon. De uitkering bij ziekte loopt tot de AOW-leeftijd.
AOV verplicht in 2027?
Wanneer de verplichte AOV (wet BAZ) precies ingaat is nog niet bekend. En of er nog aanpassingen volgen ook niet. Mogelijk geldt de verplichting vanaf 2027 voor zzp'ers. In de tussentijd kunnen ondernemers een eigen AOV afsluiten.
Voor sommige beroepen is de arbeidsongeschiktheidsverzekering nu al verplicht. Controleer dit als je lid bent van een beroepsvereniging.
Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) in 2025?
Ja, wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering precies in 2025? Dat is een vraag die veel ondernemers hebben. De kosten voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering verschillen per beroep en hangen ook af van jouw wensen als ondernemer. De premie wordt samengesteld op basis van looptijd, beroep, het verzekerde bedrag en het eigen risico.
Looptijd kiezen
Het is gebruikelijk om de AOV te laten doorlopen tot de leeftijd dat je recht hebt op AOW. Dat is nu 66 jaar en 4 maanden. Kijk goed of je deze eindleeftijd naar voren kunt halen.
Wellicht is je hypotheek op je 65ste afgelost, en heb je bijna geen vaste lasten meer. Dan is het niet noodzakelijk om de AOV tot je AOW-leeftijd door te laten lopen.
Beroep en soort werkzaamheden
De premie van een AOV verschilt per beroep en branche. Er wordt gekeken naar het risico op ziekte of een ongeval. Een aannemer met personeel die zelf ook nog actief meedoet aan bouwprojecten zal een hogere premie betalen dan een directeur van een klein accountantskantoor.
Verzekerd bedrag
In de meeste gevallen is het verzekerde bedrag van een AOV 80 procent van je inkomen. Denk goed na over het bedrag dat je maandelijks uitgekeerd wilt krijgen. Hoe lager je de uitkering inschaalt, hoe lager de premie.
Neem in deze berekening ook de werksituatie en het inkomen van je partner mee. Heb je dan het volledige salaris nodig dat je nu verdient?
Eigen risicoperiode
Hoe langer de periode van je eigen risico, hoe lager de premie voor de AOV. Om te besparen op de premie kun je bijvoorbeeld kiezen voor een eigenrisicoperiode van zes maanden.
Dit houdt in dat je eigenlijk alleen bij zeer ernstige gevallen een uitkering krijgt. Het betekent ook dat je zelf een buffer voor dit eerste halfjaar moet regelen.
Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Premievoorbeelden voor 2025:
Hieronder vind je vier rekenvoorbeelden van AOV-premies voor ondernemers en de bruto kosten per maand.
| Ondernemer in de persoonlijke dienstverlening: | Personal trainer |
| Leeftijd: | 34 jaar |
| Verzekerd bedrag: | 27.500 euro |
| Eindleeftijd werken: | 68 jaar |
| Eigen risicotermijn: | 60 dagen |
| AOV-premie bruto per maand: | 145 euro |
| Ondernemer in de groothandel: | Groothandelaar |
| Leeftijd: | 35 jaar |
| Verzekerd bedrag: | 30.000 euro |
| Eindleeftijd werken: | 68 jaar |
| Eigen risicotermijn: | 60 dagen |
| AOV-premie bruto per maand: | 173 euro |
| Ondernemer in de zakelijke dienstverlening: | Administrateur |
| Leeftijd: | 42 jaar |
| Verzekerd bedrag: | 40.000 euro |
| Eindleeftijd werken: | 68 jaar |
| Eigen risicotermijn: | 180 dagen |
| AOV-premie bruto per maand: | 169 euro |
| Ondernemer in de bouw: | Machinist (van kranen) |
| Leeftijd: | 33 jaar |
| Verzekerd bedrag: | 34.000 euro |
| Eindleeftijd werken: | 68 jaar |
| Eigen risicotermijn: | 30 dagen |
| AOV-premie bruto per maand: | 181 euro |
Je ziet duidelijke verschillen in kosten per type ondernemer. Hoe hoger het risico van het soort werk en binnen de branche, hoe hoger de maandpremie.
Is de AOV-premie aftrekbaar?
Ja, de premie voor een AOV is fiscaal aftrekbaar voor ondernemers. Afhankelijk van de belastingschijf voor jouw inkomen mag je 37,3% of 49,5% van de AOV-premie aftrekken. Dit geef je op bij je aangifte inkomstenbelasting.
Je betaalt wel belasting over de periodieke uitkering bij arbeidsongeschiktheid, je ziet deze bedragen terug in jouw aangifte voor de inkomstenbelasting.
Dit scheelt je als ondernemer ongeveer 40 tot 50 procent in de kosten. Gemiddeld betaal je in 2025 dan circa 156 euro netto per maand.
De AOV-premie is aftrekbaar omdat de verzekeringsmaatschappij loonbelasting inhoudt op de periodieke uitkering. Het verzekerde bedrag is dus een brutobedrag.
Premievoorbeelden AOV kosten, bruto- en netto per maand:
| Soort onderneming in de zorg: | Tandarts |
| Leeftijd: | 41 jaar |
| Bruto jaarinkomen: | 82.500 euro |
| Eindleeftijd werken: | 68 jaar |
| Eigen risicotermijn: | 90 dagen |
| AOV-premie bruto per maand: | 410 euro |
| AOV-premie netto per maand: | 207 euro |
| Soort onderneming in de bouw: | Schilder |
| Leeftijd: | 36 jaar |
| Bruto jaarinkomen: | 24.000 euro |
| Eindleeftijd werken: | 68 jaar |
| Eigen risicotermijn: | 60 dagen |
| AOV-premie bruto per maand: | 168 euro |
| AOV-premie netto per maand: | 117 euro |
Aanvangskorting op AOV kosten
Bij de meeste verzekeringen krijg je als ondernemer onder de 50 jaar een aanvangskorting over de eerste drie jaar. De percentages wisselen, maar vaak is de korting in het eerste jaar 30 procent en loopt dit stapsgewijs terug.
Hoe bereken je de premiekosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering gemiddeld in 2025?
- Voor ondernemers in Nederland kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering gemiddeld 260 euro bruto per maand.
- Na aftrek van belasting kom je gemiddeld uit op 156 euro netto per maand.
Afhankelijk van de branche waarin je werkt, kan de premie dus hoger of lager uitvallen dan het gemiddelde. De premie kan nog worden bijgesteld als je een van de drie hierboven genoemde variabelen aanpast: looptijd, verzekerd bedrag of eigen risico.
Besparen op je AOV-premie
Je kunt op verschillende manieren besparen op de premie van je arbeidsongeschiktheidsverzekering. Je kunt naast je AOV bijvoorbeeld een eigen spaarpotje aanleggen of kiezen voor een Broodfonds.
Door deze combinaties kun je mogelijk de eerste periode van arbeidsongeschiktheid zelf opvangen en hoef je pas later je verzekering aan te spreken. Je verlengt dus je eigenrisicoperiode. Daarmee bespaar je flink op de AOV-premie die je betaalt.
Verschil Broodfonds en AOV
Het verschil zit in de maximale uitkering en duur, die van een Broodfonds is 30.000 euro (netto) per jaar, circa 2.500 euro per maand en maximaal 2 jaar. Daarnaast is de maandelijkse inleg van een Broodfonds niet fiscaal aftrekbaar, de schenkingen zijn onbelast.
Wilt u meer weten? Neem contact met ons op: